Ngân hàng số Việt đầu tiên biến AI thành "xương sống" vận hành: Cake đang làm khác gì?

AI đi vào lõi vận hành ngân hàng số

Ngân hàng số ở Việt Nam vài năm gần đây phát triển nhanh, nhưng phần lớn chỉ tập trung vào trải nghiệm bề mặt: ứng dụng di động mượt hơn, quy trình mở tài khoản nhanh hơn hay tung ra vài tính năng "có AI" để thu hút truyền thông. Cake by VPBank chọn hướng khác, đi theo định hướng là "Next Gen AI Bank" và xây dựng hơn 100 mô hình trí tuệ nhân tạo do chính kỹ sư Việt phát triển.

Điểm khác biệt nằm ở việc AI không được xem là công cụ trang trí, mà trở thành xương sống cho tất cả các hoạt động ngân hàng và các quy trình nghiệp vụ. Mô hình chấm điểm tín dụng bằng AI giúp hành trình phê duyệt vay vốn diễn ra nhanh chóng và ít rủi ro hơn, khi tỷ lệ duyệt tăng thêm 20% và tỷ lệ nợ xấu giảm 40%. Hệ thống Smart Virtual Agent, với năng lực xử lý hàng ngàn cuộc gọi mỗi ngày, cho thấy cách AI có thể thay thế con người ở những khâu tốn kém nhưng lại nâng cao hiệu quả: tỷ lệ tiếp cận khách hàng tăng tới 80%, thu hồi nợ cải thiện 30%, chi phí vận hành giảm 40%.

Ở khâu định danh, eKYC tích hợp AI rút gọn thời gian phê duyệt mở tài khoản còn 20-30 giây, một con số khó tin trong bối cảnh ngân hàng truyền thống vẫn mất hàng giờ cho dịch vụ này.. Những chỉ dấu này cho thấy AI ở Cake không phải là "phần mềm phụ" mà thực sự được đưa vào những vị trí huyết mạch của ngân hàng, giúp Cake có những hiệu quả tích cực từ quản trị rủi ro, phê duyệt tín dụng, tương tác khách hàng... đến cả quản lý chi phí.

Trải nghiệm người dùng: khi AI giải quyết vấn đề thật

Nếu nhiều ngân hàng số coi AI là công cụ để "thổi phồng" hình ảnh, Cake chọn cách tiếp cận ngược lại: lấy những tình huống nhỏ nhưng khó giải quyết của khách hàng làm điểm đột phá. Tính năng "chuyển tiền nhanh AI" là ví dụ điển hình. Người dùng chỉ cần chụp ảnh hoặc dán một đoạn văn bản chứa thông tin tài khoản, hệ thống sẽ tự động nhận diện số tài khoản, ngân hàng, số tiền và nội dung chuyển khoản, điền đầy đủ trong vài giây. Đây không phải công nghệ phô diễn mà là giải pháp rất thực tế: giảm lỗi nhập liệu, tiết kiệm thời gian và hạn chế rủi ro trong giao dịch.

Một hướng khác là cá nhân hóa trải nghiệm. Cake cho phép tạo mã QR thanh toán "nghệ thuật", nơi yếu tố thẩm mỹ và sự độc đáo cá nhân được lồng ghép nhưng vẫn đảm bảo chuẩn bảo mật. Song song, callbot AI có khả năng thay đổi giọng nói theo vùng miền, điều chỉnh thái độ giao tiếp dựa trên phản hồi thời gian thực, từ thân thiện đến quyết đoán, nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong từng cuộc gọi. Điều này cho thấy AI ở Cake không chỉ hoạt động trong "hậu trường" mà còn trực tiếp tác động đến cách khách hàng cảm nhận dịch vụ ngân hàng.

Điều đáng nói là các ứng dụng này không chỉ tạo ra sự khác biệt tạm thời để quảng bá thương hiệu. Tỷ lệ khách hàng trung thành cao, 80% ở nhóm thường xuyên giao dịch và 95% ở nhóm dùng dịch vụ tài chính, cho thấy AI đã và đang giúp Cake chạm đúng "pain point" và duy trì được sự gắn bó dài hạn.

Hạ tầng và tham vọng mở rộng

Hạ tầng công nghệ của Cake được xây dựng hoàn toàn trên nền tảng điện toán đám mây Google Cloud, giúp hệ thống vận hành gọn nhẹ, linh hoạt và luôn sẵn sàng mở rộng khi cần. Các ứng dụng được phát triển theo mô hình microservices, chạy trên hàng nghìn container và tự động mở rộng nhờ Kubernetes. Nhờ vậy, Cake có thể xử lý khối lượng giao dịch khổng lồ theo thời gian thực, vừa tiết kiệm chi phí, vừa đảm bảo an toàn và ổn định. Khi tích hợp AI, toàn bộ dịch vụ kết nối mượt mà qua nền tảng đám mây, mang lại trải nghiệm thông minh, an toàn và bền vững cho hàng triệu khách hàng.

Cake thậm chí không dừng ở việc dùng AI cho chính mình. Họ đặt mục tiêu có thể chia sẻ năng lực AI với các đối tác trong nhiều ngành nghề khác nhau.. Khi đó, một mô hình phát triển bởi kỹ sư Việt có thể phục vụ cả hệ sinh thái hàng chục triệu người dùng. Lộ trình đã được công bố: từ năm 2025 sẽ có hàng trăm agent phục vụ thu hồi nợ và chăm sóc khách hàng; đến 2027, hình dung về "avatar banker" cá nhân hóa cho từng người dùng không còn xa.

Ở góc độ rộng hơn, việc một ngân hàng số Việt Nam tự phát triển mô hình ngôn ngữ lớn tiếng Việt và giành giải tại Interspeech 2025, sân chơi công nghệ giọng nói hàng đầu thế giới, là minh chứng rõ ràng cho năng lực "Make in Vietnam". Trong bức tranh công nghệ tài chính, Cake nổi lên không phải nhờ chiêu thức marketing mà nhờ hệ thống AI thật sự đi vào vận hành và mang lại hiệu quả cụ thể. Chính sự khác biệt này khiến cái tên Cake xuất hiện trong danh sách đề cử "Nền tảng AI 'Make in Vietnam' tiên phong" tại Better Choice Awards 2025 trở nên hợp lý, phản ánh đúng tính chất tiên phong hơn là một danh xưng hình thức.