Cuộc chiến hoàn tiền thẻ tín dụng: VIB, TPBank, VPBank hay Techcombank đang "đốt tiền" thế nào để câu khách, và ai mới là người hào phóng thật sự?

Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam chưa bao giờ là một sân chơi "yên bình". Đây là một chiến trường thực thụ, nơi các ngân hàng không ngừng tung ra những "vũ khí" hạng nặng để giành giật từng khách hàng. Trong những chiến lược đó, cơ chế hoàn tiền (cashback) nổi lên như một "chiêu" đơn giản, dễ hiểu và đánh thẳng vào tâm lý "thích được tiền" của người tiêu dùng.

Đi đầu trong cuộc đua "đốt tiền" này là những cái tên sừng sỏ như VIB, TPBank và cả đại diện từ Hàn Quốc - Shinhan Bank. Họ không ngần ngại tung ra các sản phẩm với tỷ lệ hoàn tiền cao chót vót, tạo ra một cơn sốt trong cộng đồng. Nhưng liệu sự hào phóng này có phải là một món quà vô điều kiện, hay chỉ là một chiến lược marketing tinh vi, giăng sẵn những "cạm bẫy" điều khoản để rồi người dùng nhận về không được bao nhiêu?

Lên ngôi 'Vua hoàn tiền theo danh mục' - Cuộc chơi của những con số khổng lồ (và giới hạn cũng nhỏ bé)

Chiến lược phổ biến nhất hiện nay là tung ra các dòng thẻ "chuyên biệt", mang lại tỷ lệ hoàn tiền cực cao cho một vài lĩnh vực chi tiêu nhất định. Đây là cách các ngân hàng tạo ra sản phẩm chủ lực (hero product) để thu hút sự chú ý.

VIB có thể xem là kẻ tiên phong và hung hăng nhất trong cuộc chơi này. Với chiếc thẻ VIB Online Plus 2in1, ngân hàng này quảng cáo mức hoàn tiền lên đến 6% cho các chi tiêu trực tuyến, một con số quá hấp dẫn trong thời đại thương mại điện tử. Tuy nhiên, nghe thì có vẻ "thơm" nhưng bạn cần đọc kỹ chính sách: mức hoàn tiền này bị giới hạn (capped) ở mức tối đa 600.000 VNĐ/kỳ sao kê. Điều này có nghĩa là, bạn sẽ chỉ được hưởng mức 6% cho khoảng 10 triệu đồng chi tiêu online đầu tiên. Mọi chi tiêu sau đó sẽ chỉ được hoàn 0.1%, một tỷ lệ gần như không đáng kể. Tương tự, chiếc VIB Super Card cho phép người dùng tự chọn lĩnh vực hoàn tiền, nhưng cũng đi kèm một mức giới hạn chặt chẽ.

Có thời điểm, VIB Super Card là chiếc thẻ "quyền lực" nhất trong lĩnh vực hoàn tiền online của các "dân chơi" Việt Nam khi có mức hoàn tiền lên tới 10% cho mọi giao dịch chi tiêu online, dù bạn mua trên Shopee, Lazada... hay mua trên web của các nhà bán lẻ, hay đơn giản là thanh toán ứng dụng... thẻ này đều cho bạn mức hoàn tiền 10%, và đáng chú ý, con số giới hạn là tối đa 1 triệu đồng. Tức là bạn chỉ cần tiêu 10 triệu đồng là đã được hoàn 1 triệu đồng. Nếu áp dụng với các mã giảm giá của các sàn thương mại điện tử, nhiều khi món đồ bạn cần mua rẻ hơn tới 30% so với mua ở ngoài. Tuy nhiên, VIB hiện tại đã giới hạn con số 1 triệu xuống còn 500.000 đồng sau khi có nhiều người "bào" thẻ này quá nhiều. Mặc dù trên thực tế, chính Giám đốc khối thẻ VIB là bà Tường Nguyễn từng cho biết: "Chúng tôi không ngại chuyện khách hàng thi nhau "bào" thẻ, mà còn rất khuyến khích".

Nói đi cũng phải nói lại, thẻ VIB Super Card hiện tại vẫn đang là một trong những thẻ có ưu đãi hoàn tiền hấp dẫn nhất trên thị trường. Với mức 10% (lên tới 15% tùy theo danh mục) và tối đa cho 2 danh mục là 1 triệu đồng/tháng thì gần như không có thẻ tín dụng nào qua mặt được.

Với TPBank, ngân hàng này cũng tham chiến với "át chủ bài" TPBank EVO Visa. Hợp tác sâu rộng với các nền tảng giao hàng và thương mại điện tử, chiếc thẻ này đưa ra mức hoàn tiền 10%, thậm chí 15% cho các dịch vụ như Grab, ShopeeFood, và mua sắm online. Nhưng một lần nữa, giới hạn lại xuất hiện. Mức hoàn tiền tối đa cho các giao dịch này thường chỉ là 500.000 VNĐ/tháng (còn chia theo hạng thẻ, mỗi hạng lại có chỉ số và tỷ lệ hoàn tiền khác nhau). Bù lại thẻ TPBank khá dễ nâng cấp hạn mức thẻ. Anh T.D (nhân viên văn phòng tại Hà Nội) cho biết: "Ban đầu TPBank chỉ cấp cho mình hạn mức 26 triệu đối với thẻ EVO hạng Bạc, nhưng tiêu vài tháng, không hẳn là quá nhiều nhưng đã được TPBank nâng cấp hạn mức thẳng lên 100 triệu đồng".

Nhìn chung, với thẻ TPBank EVO Visa, đây cũng là một "mồi câu" cực kỳ hiệu quả nhắm vào giới trẻ, những người có các khoản chi tiêu nhỏ và thường xuyên, nhưng lại hoàn toàn bất lợi cho những ai muốn mua các món hàng giá trị lớn.

Ngay cả Shinhan Bank với thẻ Hi-Point cũng đi theo lối mòn này. Hoàn tiền tới 10% tại các đối tác quen thuộc như Lotte Mart hay các cụm rạp chiếu phim, nhưng số tiền hoàn tối đa cũng chỉ dừng ở mức 500.000 VNĐ/tháng.

Rõ ràng, chiến lược này cực kỳ thông minh: dùng con số tỷ lệ % khổng lồ để làm marketing, nhưng dùng mức "cap" nhỏ bé để kiểm soát chi phí. Những chiếc thẻ này là "chuyên gia" hoàn hảo cho những người chi tiêu dưới 10-15 triệu/tháng và tập trung vào một vài lĩnh vực cố định. Nhưng với những người chi tiêu nhiều hơn, chúng nhanh chóng trở thành một chiếc thẻ bình thường sau khi chạm ngưỡng giới hạn.

'Hoàn tiền không giới hạn' - Cuộc nổi dậy của giới tinh hoa và cái giá của sự bền bỉ

Để đối phó với chiến lược "tỷ lệ cao có giới hạn", một trường phái khác đã nổi lên, nhắm vào phân khúc khách hàng cao cấp và những người chi tiêu "hạng nặng". Vũ khí của họ không phải là những con số phần trăm gây sốc, mà là hai chữ: "Không giới hạn".

Techcombank là đại diện tiêu biểu cho trường phái này với chiếc thẻ Visa Signature. Tỷ lệ hoàn tiền chỉ là 0.5% (hoặc cao hơn tùy vào phân hạng khách hàng Priority), một con số có vẻ "tầm thường" nếu đặt cạnh 10% của TPBank. Nhưng ưu điểm chí mạng của nó là hoàn toàn không có giới hạn.

Hãy làm một phép tính đơn giản:

Một người chi tiêu 100 triệu/tháng bằng thẻ VIB Online Plus cho mua sắm online sẽ chỉ nhận lại tối đa 600.000 VNĐ.

Trong khi đó, người dùng thẻ Techcombank Signature sẽ nhận lại: 100.000.000 x 0.5% = 500.000 VNĐ. Con số này có vẻ thấp hơn.

Nhưng nếu mức chi tiêu là 200 triệu/tháng, người dùng VIB vẫn chỉ nhận 600.000 VNĐ, còn người dùng Techcombank sẽ nhận lại 1.000.000 VNĐ.

Rõ ràng, Techcombank và các ngân hàng theo đuổi chiến lược này như VPBank với dòng thẻ cao cấp Diamond World (hiện chỉ áp dụng cho dòng Debit), đang đánh vào một tệp khách hàng khác: những người cần sự ổn định, bền bỉ và không muốn phải bận tâm tính toán xem mình đã chi tiêu chạm nóc hay chưa. Cái giá họ phải trả là một tỷ lệ hoàn tiền khiêm tốn hơn. Đây không phải là cuộc chiến giành khách hàng bằng những cú sốc khuyến mãi, mà là cuộc chiến giữ chân khách hàng bằng giá trị thực trên quy mô lớn.

Ai mới là người hào phóng thật sự?

Cuộc chiến hoàn tiền không có người chiến thắng tuyệt đối, bởi hai trường phái này phục vụ hai triết lý tiêu dùng hoàn toàn khác nhau.

VIB, TPBank, Shinhan Bank đang chiến thắng trong việc thu hút số đông người dùng mới bằng những ưu đãi "ngon" ngay trước mắt. Họ hào phóng với những khoản chi tiêu nhỏ.

Techcombank, VPBank lại chọn cách hào phóng một cách thầm lặng và bền bỉ hơn, tưởng thưởng cho những khách hàng trung thành và có mức chi tiêu lớn.

Vậy ai là người hào phóng thật sự? Câu trả lời nằm ở chính bảng sao kê của bạn. Ngân hàng hào phóng nhất chính là ngân hàng có chiếc thẻ phù hợp nhất với thói quen chi tiêu của bạn. Lời khuyên dành cho người tiêu dùng là hãy gạt bỏ sự cám dỗ của những con số "10%, 15%" hào nhoáng trên quảng cáo. Thay vào đó, hãy tìm và đọc kỹ dòng chữ nhỏ nhất: "giới hạn hoàn tiền tối đa". Đó mới là con số quyết định giá trị thực sự bạn nhận lại được.

Cuộc chiến này chắc chắn sẽ còn tiếp diễn, và người tiêu dùng thông thái sẽ là người hưởng lợi cuối cùng, miễn là họ đủ tỉnh táo để không lạc vào "ma trận" của những con số.

Với sự phát triển không ngừng của loại hình tín dụng, đặc biệt là các thẻ thanh toán quốc tế, Better Choice Awards 2025 lần đầu tiên giới thiệu hạng mục "Thẻ đổi mới Sáng tạo". Thẻ thanh toán đang bước vào kỷ nguyên mới với những đột phá về công nghệ và trải nghiệm: phát hành số tức thì, số thẻ ẩn, CVV động, sinh trắc học, AI cá nhân hóa ưu đãi... Hạng mục này vinh danh những sản phẩm thẻ tiên phong giúp người dùng Việt chi tiêu tiện lợi, an toàn và không tiền mặt.