Khi vàng đắt đỏ, tiết kiệm online lên ngôi: Cách biến vài nghìn đồng thành khoản sinh lời

Trong nhiều năm, tiết kiệm của phần lớn người Việt xoay quanh ba kênh quen thuộc là sổ tiết kiệm ngân hàng, vàng và bất động sản. Các lựa chọn này thường đòi hỏi vốn ban đầu tương đối lớn, trong khi lãi tiền gửi thời gian gần đây ở mức trung bình, giá vàng và giá nhà ở vùng cao.

Với những ai muốn bắt đầu bằng số tiền nhỏ và thao tác trên điện thoại, hệ sinh thái số đã mở ra nhiều cách mới: tài khoản tự sinh lời trong app ngân hàng, gửi tiết kiệm online có ưu đãi lãi, mua chứng chỉ quỹ mở ngay trong ứng dụng và các giải pháp tích lũy linh hoạt khác.

“Sinh lời tự động” ngay trên số dư tài khoản hàng ngày

Về bản chất, đây là tính năng trong app ngân hàng cho phép toàn bộ số dư nhàn rỗi ở tài khoản thanh toán được “đưa đi làm việc” mỗi ngày mà vẫn sẵn sàng chi tiêu 24/7. Techcombank mô tả rõ cơ chế: khi bật Sinh lời tự động, ngân hàng phân bổ số dư vào các công cụ sinh lãi như chứng chỉ tiền gửi Bảo Lộc, lợi nhuận tính theo ngày và trả định kỳ, khách hàng vẫn có thể chuyển khoản và thanh toán trên toàn bộ số dư khả dụng.

Ngoài Techcombank, nhiều ngân hàng khác cũng áp dụng tính năng này như MSB, LP Bank, VIB, VP Bank.

Không chỉ ngân hàng, nhiều ví điện tử cũng có tính năng tương tự. MoMo có Túi Thần Tài hợp tác với Finsight, dòng tiền do Công ty quản lý quỹ Thiên Việt quản lý và lưu ký tại Vietcombank. Tiền trong Túi được tính lãi hằng ngày, có thể rút bất kỳ lúc nào hoặc dùng để thanh toán ngay trên ví.

ZaloPay giới thiệu Số Dư Sinh Lời dưới dạng tài khoản tích lũy có thể bắt đầu từ khoản nhỏ và từng công bố mức sinh lời tối đa tới khoảng 4,7% một năm trong nội dung hướng dẫn. Đây là ví dụ điển hình cho nhóm sản phẩm giúp phần “tiền đợi tiêu” cũng có lãi, phù hợp làm quỹ đệm cho chi tiêu hằng ngày.

Gửi tiết kiệm online: Lãi thường nhỉnh hơn tại quầy

Trong vài năm trở lại đây, gửi tiết kiệm online qua ứng dụng ngân hàng đã trở thành lựa chọn phổ biến, không chỉ vì sự tiện lợi mà còn bởi mức lãi suất thường nhỉnh hơn so với gửi trực tiếp tại quầy. Lý do là khi khách hàng gửi tiền qua kênh online, ngân hàng tiết kiệm được một phần chi phí vận hành như nhân sự, giấy tờ, mặt bằng… và sẵn sàng chia sẻ lợi ích đó bằng cách cộng thêm một biên lãi nhỏ cho người gửi.

Chẳng hạn, theo bảng lãi suất cập nhật gần đây, GPBank và DongA Bank đang áp dụng mức lãi tiết kiệm online lên tới 5,95%/năm, cao hơn đáng kể so với mặt bằng chung. ABBank cũng đưa ra mức 5,7%/năm cho khách gửi online. MSB theo sát với 5,6%/năm, trong khi LPBank, KienlongBank và NamABank cùng áp dụng mức 5,5%/năm cho hình thức gửi này.

Điểm thuận lợi là người gửi có thể mở sổ tiết kiệm bất cứ lúc nào chỉ với vài thao tác trên điện thoại, theo dõi lãi và tất toán trực tuyến mà không cần mất thời gian di chuyển. Đây là xu hướng đặc biệt phù hợp với những người bận rộn hoặc muốn tận dụng lãi suất tốt hơn mà vẫn giữ được tính an toàn của kênh ngân hàng.

Chứng chỉ quỹ mở: đầu tư thụ động có quản lý chuyên nghiệp

Chứng chỉ quỹ là giấy xác nhận bạn sở hữu một phần tài sản của quỹ đầu tư. Quỹ mở do công ty quản lý quỹ điều hành và chịu giám sát bởi Ủy ban Chứng khoán Nhà nước. Tài sản của quỹ thường phân bổ vào trái phiếu, cổ phiếu hoặc danh mục cân bằng. Giá chứng chỉ quỹ biến động theo giá trị tài sản ròng, vì vậy lợi nhuận không cố định nhưng kỳ vọng dài hạn có thể nhỉnh hơn gửi tiết kiệm nếu chấp nhận biến động. Ví dụ như nền tảng Fmarket được Ủy ban Chứng khoán cấp phép phân phối quỹ mở từ ngày 2 tháng 4 năm 2018, hiện đóng vai trò như "siêu thị quỹ" để nhà đầu tư mua nhiều mã quỹ chỉ với một tài khoản.

Nhiều ngân hàng và nền tảng số cũng tích hợp kênh quỹ mở ngay trong ứng dụng. Cake by VPBank đang phân phối một số quỹ DC của Dragon Capital, trong khi Timo và các ngân hàng khác cung cấp mục đầu tư quỹ trên app bên cạnh gói tiền gửi. Với người mới, điểm quan trọng là hiểu rõ hồ sơ rủi ro của từng loại quỹ trái phiếu, cân bằng, cổ phiếu trước khi giải ngân.

Tích lũy linh hoạt trong hệ sinh thái chứng khoán

Trước đây, việc tham gia thị trường chứng khoán thường gắn liền với hình ảnh những nhà đầu tư dày dạn kinh nghiệm, vốn lớn và sẵn sàng chấp nhận biến động mạnh. Tuy nhiên, vài năm trở lại đây, các công ty chứng khoán đã liên tục giới thiệu những sản phẩm "tích lũy linh hoạt" hướng đến người mới, giúp đầu tư trở nên đơn giản hơn, vốn khởi điểm thấp và quản lý hoàn toàn trên ứng dụng di động.

Chứng khoán VPS có sản phẩm INFY tích lũy ngắn và trung hạn, cho phép bắt đầu chỉ từ số vốn nhỏ, kỳ hạn linh hoạt từ 3 ngày đến 12 tháng. INFY được chia thành nhiều gói như Linh Hoạt, Tiềm Năng, Tăng Trưởng, Thịnh Vượng… với lãi suất kỳ vọng từ dưới 4%/năm tới gần 6%/năm tùy thời hạn và điều kiện rút trước hạn.

Không chỉ VPS, một số công ty chứng khoán khác cũng triển khai các sản phẩm tương tự. VNDIRECT có dịch vụ gửi tiền có kỳ hạn và "tiền nhàn rỗi tự động" trong tài khoản chứng khoán, cho phép sinh lãi mà không cần giao dịch cổ phiếu. SSI triển khai sản phẩm tiền gửi ký quỹ có lãi, kỳ hạn ngắn, phục vụ cả nhà đầu tư mới và lâu năm. TCBS ngoài các quỹ mở còn có "Tích lũy trực tuyến" với mức lãi cố định trong kỳ hạn, dễ thao tác qua app TCInvest.