Một startup ở Thung lũng Silicon giúp người lao động nhận được tiền ứng ngay sau ngày làm việc mà không cần chờ tới kỳ lương hằng tháng

Cứ sau vài tuần, Myra Haq rút khoảng 100 USD từ Earnin, một ứng dụng cho phép người sử dụng vay một khoản tiền nhỏ. Haq cho biết: “Tôi bắt đầu sử dụng Earnin khi tôi còn là một nhân viên thực tập với mức lương tối thiểu để có thể trả tiền cho xe buýt đi làm và thức ăn.”

Hiện tại, dù cô đang làm bảo mẫu, quản lý các tài khoản mạng xã hội của một công ty quần áo trẻ em và bán quần áo trực tuyến, đôi khi cô vẫn cần thêm tiền để đi khám hoặc để dùng cho các chi phí phát sinh khác. Đó là lúc Earnin phát huy tác dụng.

Earnin biết Haq kiếm được bao nhiêu và tần suất làm việc của cô ấy bằng cách theo dõi vị trí của Haq để xem cô ấy có ở nơi làm việc hay không. Tuy nhiên, Earnin không chia sẻ dữ liệu vị trí này cho bên thứ ba. Ứng dụng này cho phép Haq rút tới 100 USD/ngày và không nhiều hơn số tiền cô thực sự kiếm được. Sau đó, Haq có thể rút tiền từ tài khoản giao dịch của mình.

Thay vì tính phí hoặc lãi suất cho khoản vay của Haq, Earnin chỉ yêu cầu cô để lại một khoản “tiền bo”, được sử dụng để chi trả các khoản phí chuyển tiền cũng như các hoạt động khác. Ứng dụng này tự quảng cáo là cách để mọi người “được trả tiền ngay sau khi rời khỏi nơi làm việc mà không cần vay, lệ phí, hay chi phí ẩn nào.” Tuy nhiên, Haq lại coi đó là một khoản vay nóng nhưng có “đạo đức hơn”.

Các khoản vay nóng, đôi khi được gọi là tiền ứng trước, là các khoản vay ngắn hạn dành cho những người cần tiền mặt ngay lập tức. Không ngạc nhiên khi những người cho vay nóng thường nhắm đến những người có thu nhập thấp.

Theo báo cáo của Pew năm 2013, 58% những người vay nóng thường gặp khó khăn trong việc chi trả các khoản phí hàng tháng và phải vay tiền để giải quyết “tình trạng thiếu tiền mặt liên tục thay vì chỉ cho các trường hợp phát sinh tạm thời”. Các khoản vay này thường có lãi suất cao hơn so với các khoản ứng trước dài hạn hoặc thẻ tín dụng và thường bị chỉ trích vì tính chất “bóc lột” của chúng.

Earnin coi nó khác biệt với hình thức vay nóng truyền thống. Trước hết, công ty này không coi số tiền ứng trước cho người dùng là một khoản vay mà là khoản tạm ứng cho tiền lương của họ. Earnin được thành lập bởi Ram Palaniappan vào năm 2013.

Palaniappan, người có nền tảng trong lĩnh vực fintech, cho biết anh đã nảy ra ý tưởng này khi làm việc ở một công ty khác. Anh thường ứng tiền cho nhân viên để họ trang trải các hóa đơn trước ngày nhận lương chính thức, sau khi nghe họ phàn nàn về các khoản thấu chi.

Palaniappan chia sẻ: “Nó thật là vô lý, vì tôi nghĩ rằng tôi đã trả lương hậu hĩnh cho mọi người. Nhưng tôi đã nhận ra vấn đề là nhân viên cần tiền vào ngay ngày hôm sau và không thể chờ cho tới thứ sáu tiếp theo… Khi tôi rời khỏi công ty, những người mà tôi đã giúp muốn biết rằng liệu tôi có tiếp tục làm điều đó cho họ hay không. Khi đó, tôi đã nhận ra rằng nếu tôi không cố gắng biến hành động của mình thành một sản phẩm, tôi sẽ cảm thấy có lỗi với bản thân.”

Hiện tại, Earnin đã huy động được hơn 190 triệu USD từ một số nhà đầu tư mạo hiểm bao gồm Andreessen Horowitz và Spark Capital. Công ty này hiện đang có hơn 100 nhân viên, và đang được sử dụng bởi nhân viên ở hơn 50.000 công ty khác. Thông qua phát ngôn viên của công ty, Earnin thường xếp trong top 10 ứng dụng hàng đầu về tài chính trên App Store của Apple.

Theo Palaniappan, người sử dụng trả tiền bo khi họ có điều kiện để làm điều đó, dù cho đó là một hành động không bắt buộc. Trong một số trường hợp, khách hàng thậm chí còn trả thêm tiền bo đủ để trả phí giao dịch cho một người khác.

Theo Earnin, hành động này đã xảy ra hơn 10 triệu lần. Đưa tiền cho một công ty có vẻ không hợp lý khi họ không yêu cầu điều đó, nhưng Haq, một người dùng Earnin khá thường xuyên, cho rằng cô cảm thấy đó là một điều nên làm vì Earnin đang cung cấp cho cô một dịch vụ hữu ích và cô muốn họ tiếp tục hoạt động.

Nhưng gần đây Earnin đang bị lên án vì chính sách tiền bo của họ. Vào tháng 3, công ty này đã bị Bộ Dịch vụ tài chính New York triệu tập sau khi New York Post báo cáo rằng số tiền bo thông qua ứng dụng này tương đương với lãi suất hằng năm cao. Theo trang tin tức này, những người sử dụng không trả tiền bo chỉ có hạn mức rút tiền là 100 USD, trong khi những người trả tiền bo có thể rút số tiền nhiều hơn. Earnin từ chối bình luận về trát hầu tòa này.